Quiebra

La quiebra es un proceso legal que ayuda a los deudores (las personas que deben dinero) a obtener alivio por las deudas que no pueden pagar, y al mismo tiempo ayuda a los acreedores (las personas a quienes se debe dinero) a recibir dinero por la venta de las propiedades o activos que tiene el deudor y que no necesita para poder vivir. La declaración de quiebra es una decisión muy difícil. Puede sentirse abrumado por las circunstancias, y la quiebra parece ser la única opción. Pero piense cuidadosamente antes de tomar una decisión, porque puede afectarlo por mucho tiempo. Además, la quiebra no elimina todas las deudas; hay ciertas deudas que no se pueden descargar (eliminar) con la quiebra.

La quiebra no siempre sirve para evitar la ejecución de su casa o una propiedad, así que le conviene consultar con un abogado para ver si la quiebra es o no una buena opción para usted. Como hay distintos tipos de quiebra, uno puede ser mejor que otro, o quizás ningún tipo de quiebra sea una buena solución en su caso.

Para decidir si le conviene declararse en quiebra, tiene que saber:

  • Qué otras alternativas tiene, además de declararse en quiebra;
  • Qué tipo de quiebra es su mejor opción; y
  • Qué deudas se descargarán (eliminarán) con la quiebra.

La quiebra está regulada por las leyes federales, así que es igual en todos los estados. Pero cada estado puede tener distintas exenciones (activos que puede conservar aun después de declararse en quiebra).

Alternativas a la quiebra

  1. Trate de ver si puede evitar la quiebra por sí mismo. ¿Puede reducir sus gastos, aumentar sus ingresos, negociar tasas de interés más bajas o vender algunos bienes? Piense si puede realizar ajustes en su situación para empezar a pagar sus deudas por sí mismo.
  2. Obtenga ayuda de una agencia de consejería de crédito. Pueden ayudarlo a hacer un presupuesto, negociar un plan de pagos con interés bajo o aun sin interés, y ayudarlo a parar las prácticas agresivas de cobranza que lo están abrumando. Pero, ¡TENGA CUIDADO! Hay muchas agencias que dicen ayudar a los consumidores pero terminan aprovechándose de la gente. Haga clic para saber cómo precaverse al buscar consejería de crédito (en inglés).
  3. Hable con un abogado de quiebras. Él le podrá informar cuáles son sus opciones y si la quiebra es su mejor opción.

Tipos de quiebra

Hay cuatro tipos comunes de casos de quiebra, que se denominan por los capítulos del Código de Quiebras federal que los describe.

  1. El capítulo 7 es el tipo de quiebra más común para individuos. Es una quiebra de liquidación, o sea que la corte vende todos sus activos por dinero y después le paga a sus acreedores. Puede quedarse con los activos que están exentos de la venta, ya sea bajo la ley federal o la ley de su estado. La quiebra por capítulo 7 puede eliminar la mayoría de sus deudas. Existe una “prueba de medios” para solicitar este tipo de quiebra. Tiene que ganar menos que una cierta cantidad de dinero. Hable con un abogado para ver si puede solicitar este tipo de quiebra. No puede volver a solicitar este tipo de quiebra por 6 años.
  2. El capítulo 11 es un procedimiento de reorganización, en general utilizado por corporaciones o asociaciones debido a su complejidad, pero los individuos también pueden solicitarla. El deudor en general conserva sus activos y continúa con sus actividades mientras trata de acordar un plan de reorganización para pagarles a sus acreedores.
  3. El capítulo 12 es una reorganización simplificada para granjeros familiares, en la que el deudor conserva su propiedad y acuerda un plan de pagos con los acreedores.
  4. El capítulo 13 es como el capítulo 11, pero para individuos. Es un plan de pagos para individuos que tienen ingresos periódicos. Bajo este tipo de quiebra usted paga sus deudas en un periodo de 3 a 5 años y conserva sus bienes. Existen límites en la cantidad y tipo de deuda que puede tener para poder usar la quiebra por capítulo 13. Hable con un abogado para ver si cumple los requisitos para solicitar la quiebra por capítulo 13.

Cómo descargar las deudas por medio de una quiebra

La descarga de deudas por quiebra libera a un deudor de su responsabilidad personal por ciertos tipos de deudas. Después de la descarga por quiebra, el deudor ya no tiene que pagar legalmente ninguna de las deudas descargadas.

La descarga prohíbe a los acreedores que cobren las deudas que fueron descargadas. Esto quiere decir que los acreedores tienen que parar todas las acciones legales, llamadas telefónicas, cartas y otro tipo de contacto con el deudor. Esta prohibición es permanente para las deudas descargadas por la corte de quiebra.

No podrá descargar todas sus deudas con una declaración de quiebra. Algunas de las deudas más comunes que no podrá descargar son las de manutención de los hijos o del cónyuge, la mayoría de los préstamos estudiantiles, la mayoría de las deudas tributarias, sueldos que debe a la gente que trabaja para usted, daños por lesiones personales que causó mientras manejaba intoxicado, deudas a entidades gubernamentales por multas o penalidades, y más.

Para obtener más información, lea la sección 523(a) del Código de Quiebras (en inglés).

Exenciones

El Código de Quiebras permite a un individuo en quiebra quedarse con ciertos activos básicos necesarios para que el deudor pueda “comenzar de nuevo” después de la quiebra. Estos activos son los “bienes exentos” del deudor.

Cada estado tiene su propia lista de bienes que pueden estar exentos. California le da a los deudores la opción de elegir entre las exenciones estatales de la sección 704 del Código de Procedimiento Civil  (en inglés) y una serie de exenciones exclusivas para quiebra de la sección 703.140 del Código de Procedimiento Civil  (en inglés), que son las mismas exenciones que se encontraban en el Código de Quiebras federal cuando se adoptó la ley de California.

Casos de quiebra

La duración de un caso de quiebra depende del tipo de quiebra que solicite. Si solicita una quiebra por capítulo 7, sus deudas se pueden llegar a descargar en 4 a 6 meses. Con la quiebra por capítulo 11 o capítulo 13, puede tardar hasta 5 años, porque seguirá pagando algunas de sus deudas.

Suspensión automática
Cuando solicita protección bajo el Código de Quiebras, la corte federal emite una notificación de suspensión automática que impide a los acreedores enumerados en su solicitud de quiebra que traten de cobrar sus deudas hasta que la corte levante la suspensión. Si bien esto puede parar un desalojo o una venta por ejecución hipotecaria por un periodo breve, no brindará protección a largo plazo si sus bienes no tienen capital acumulado. Por ejemplo, si es un inquilino con un contrato de alquiler de mes en mes, no tiene ningún bien de valor que puede proteger de sus acreedores, de manera que su propietario podrá conseguir que se levante la suspensión muy rápidamente. Lo mismo es cierto para un prestamista que está haciendo una ejecución hipotecaria en una situación donde el deudor no tiene un saldo de capital en la propiedad.

Cómo conseguir a un abogado que lo ayude con la quiebra

La quiebra es un área especializada de derecho que es muy compleja. Y los detalles no son siempre obvios o sencillos. Las leyes de quiebra cambiaron en octubre de 2005 para desalentar a mucha gente de que se declare en quiebra. Así que la ley se hizo más complicada. Y hay muchas situaciones en las que un error puede hacer que su caso sea sobreseído. Si su caso es sobreseído, la corte de quiebra declara una moratoria de 180 días antes de poder volver a solicitarla, y en ese periodo de tiempo pueden pasar muchas cosas. Por eso es importante contar con el asesoramiento de un abogado que lo pueda ayudar con su declaración de quiebra.

Encuentre a un abogado que lo pueda ayudar con estos asuntos, le indique qué alternativas puede tener y le explique las consecuencias de su decisión.

  • Elija a un abogado con el que se sienta cómodo, que le permita hacer preguntas y le dé respuestas que puede comprender.
  • Elija a un abogado especializado en quiebras y que dedique una gran parte de su práctica a este campo del derecho.
  • Siga haciendo preguntas hasta comprender cuáles son sus opciones.
  • No tenga miedo de entrevistar a un abogado y después no contratarlo.

Si decide representarse a sí mismo en la corte de quiebras, lea la guía Cómo declararse en quiebra sin un abogado (en inglés).

Para encontrar a un buen abogado de quiebra:

  • Llame al servicio de remisiones del colegio de abogados de su zona o a las oficinas de ayuda legal local.
  • Consulte con las asociaciones de colegios de abogados y los programas de especialización/certificación para conseguir abogados de quiebras en su comunidad.
  • Pídales a otros abogados o preparadores de impuestos que le den recomendaciones.
  • Consulte la Asociación Nacional de Abogados de Quiebras de Consumidor (en inglés).
  • Identifique a los síndicos de quiebra en su zona llamando al secretario de la corte de quiebras  o a la oficina del síndico de los Estados Unidos (ambos en inglés), y pregúntele al síndico o a los miembros de su personal qué abogados utilizan sus servicios más frecuentemente.

Más información sobre la quiebra

Los siguientes recursos proveen información en inglés, pero es muy posible que al enlazar con el sitio web de cada uno o al llamar por teléfono, pueda obtener información en español.

Conceptos básicos sobre la quiebra  
Este folleto es de la Administrative Office of the U.S. Courts (Oficina Administrativa de los Tribunales Federales de los Estados Unidos). Lo puede descargar en formato PDF. O vea una serie de videos sobre el proceso de quiebra.

LawHelpCalifornia: Quiebra 
Esta página web le ofrece enlaces a información sobre qué puede hacer si no puede pagar sus deudas, la reconstrucción de su crédito, y mucho más. (Seleccione su condado o ponga su código postal para obtener recursos en su zona.)

LawHelpCalifornia: Cobranza de deuda, retenciones y embargos 
Enlaces a información sobre cómo cobrar su fallo, qué hacer si no puede pagar sus deudas, y mucho más. (Seleccione su condado o ponga su código postal para obtener recursos en su zona.)

Formularios oficiales de quiebra  
Obtenga formularios publicados por la Administrative Office of the U.S. Courts (Oficina Administrativa de las Cortes Federales de los Estados Unidos).

Biblioteca de Derecho de San Francisco: Quiebra y préstamos estudiantiles
Este sitio le puede ayudar a encontrar libros sobre opciones para préstamos estudiantiles y quiebra.

¿Qué puedo hacer si no puedo pagar mis deudas?
Un folleto del Colegio de Abogados de California, en español.

Información para el consumidor 
Información para la protección del consumidor, publicada por la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio).

Preguntas frecuentes sobre la quiebra
Encuentre respuestas sobre las preguntas más comunes en casos de quiebra.

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